存量房贷利率下调，呼声再起。

近日，受新政影响，多地已降低首付比例、取消利率下限或者设定新的利率下限水平。目前，多数城市首套房贷利率已降至3.5%以下。

（图源：贝壳研究院）

以广州为例，首套、二套的主流房贷利率分别为3.4%和3.8%，最低分别至3.15%和3.4%。

若首套房，贷款400万元，按等额本息、贷款30年计算，利率调整后，4月供瞬间减少逾1000元。

这对于准备买房的人来说，着实给力。

但，早买房的人就不一样了，站在了房价、房贷利率的最高位。尽管在2023年9月，广州存量房贷利率进行过一番下调，但对比当下执行的新发放房贷利率，他们依然站在高位。

C先生原本的房贷利率是5.5%，月供高达1.7万元。2023年9月，银行主动调整至4.3%之后，其月供降至1.48万元，每月月供省下2187元。

即便从5.5%到4.3%，房贷利率已下调不少。但相对比目前3.4%的新发放房贷利率，4.3%的存量房贷利率无疑是偏高的，如若还能进一步下调，C先生每月的房贷还会降低不少。

再看其他城市，据贝壳研究院监测数据，2024年5月全国百城中，首套房利率最低的为株洲，利率3%；二套利率最低为佛山，利率3.15%。

3%可以说是中国房地产史上最低的房贷利率了。

这也就不难理解，为什么不少人再一次呼吁“降低存量房贷利率”。

那么，可能性大么？

看看深圳。早前大批业主集体提出诉求，希望降低存量贷款利率。深圳发文答复“存量房利率执行原政策”后，又悄悄地把这篇公告删掉了。这是否在暗示什么呢？

（目前在“深圳发布”公众号已找不到该篇文章）

或许再稍微等待一下，存量房贷利率还有可能会迎来调整。

在调整之前，很多人则通过“提前还房贷”的方式以减少利息支出，从而降低购房成本。

当然“提前还房贷”也存在弊端，可能会涉及支付一定的违约金或手续费等，大家还需要综合考虑。

还有部分人会利用消费贷、经营贷的腾挪，来提前还房贷，减轻利息支付压力。

事实上，监管部门一直明令禁止“经营贷”违规流入楼市。违规转贷也可能面临信息泄露、资金被骗、资金链断裂等风险，严重违规者还将承担刑事责任。

比如，大家若利用经营贷款来间接支付房贷，但未真实从事相关经营活动，一旦在银行的审核过程中被发现，银行将有权收回贷款。这一行为还会对个人的信用记录造成损害。更重要的是，未来在申请任何贷款时，大家都可能会因为这一记录而面临更大的难度和更高的门槛。

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消费贷也类似。一旦银行发现消费贷被挪做他用，就有权终止贷款，要求借款者立即还钱。这时候，大家的房贷可能已经用消费贷还掉，但消费贷又需要提前还贷，资金压力之大可想而知。

另外，消费贷和经营贷，属于偏短期的贷款。而房贷作为长期住房贷款，一般都在10年以上，甚至超过20年。短期贷款来置换长期的住房贷款，本身就是违规操作，而且看似“省钱”，但其中风险很大，多数经营贷、消费贷合同1至3年就要续签一次，如果银行抽贷，大家会面临较大资金周转压力。

所以大家若需要提前还贷，还是要走合法合规的渠道，不要盲目而行。